Wypłata kredytu na mieszkanie i nieoczywiste powody jej wstrzymania

 Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej i zawarcie umowy z bankiem nie oznacza, że pieniądze automatycznie trafiają na konto sprzedającego nieruchomość czy realizującego budowę. Wypłata kredytu na mieszkanie to osobny krok w całej procedurze pozyskiwania finansowania hipotecznego, która potrafi zająć kilka-kilkanaście tygodni od złożenia wniosku.

Wypłata kredytu na mieszkanie określona w umowie

Żeby środki rzeczywiście zostały przelane, kredytobiorca musi złożyć w banku stosowną dyspozycję. Dziś zrobi to jednym kliknięciem w systemie transakcyjnym banku, w którym zaciągnął kredyt.

Jednak może się zdarzyć, że nawet mimo to druga strona transakcji nie otrzyma pieniędzy. Dlaczego?

Najprostsza odpowiedź: bo kredytobiorca nie spełnił zapisów umowy z instytucją finansową. To ona określa, kiedy i pod jakimi warunkami następuje wypłata kredytu na mieszkanie, np. dostarczenie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Jednak mogą się pojawić inne przyczyny wstrzymania uruchomienia kredytu mieszkaniowego. Nie wszystkie są wynikiem działania klienta.

Dlatego w takiej sytuacji trzeba jak najszybciej skontaktować się z bankiem i wyjaśnić sprawę. W przeciwnym razie może się zdarzyć, że terminy zawarte w akcie notarialnym nie zostaną dotrzymane. Finalnie w czarnym scenariuszu kredytobiorca zostanie bez mieszkania, ale z nadszarpniętymi nerwami i kosztami, których nie odzyska.

Dlaczego bank wstrzymuje wypłatę kredytu hipotecznego

1. Nieopłacenie składki ubezpieczenia
   Niektóre banki wymagają, żeby przed uruchomieniem środków klient opłacił składkę na wymagane ubezpieczenie (na życie, nieruchomości) lub – jeśli korzysta z ochrony w instytucji zewnętrznej – dostarczył stosowną polisę.
   To samo dotyczy opłat i należności, np. za wycenę nieruchomości, prowizji za udzielenie finansowania (jeśli występuje i nie została doliczona do raty).

2. Brak podpisów / parafek
   Dotyczyć to może zarówno klienta, jak i pracownika banku.

3. Błędy w dokumentach
   Tu podobnie: mogą być wynikiem pomyłek klienta lub/i pracownika banku, pośrednika, a nawet – notariusza. Może chodzić np. o numer rachunku, na które mają trafić pieniądze, nazwę dewelopera, adres kredytowanej nieruchomości, wysokość wkładu własnego, nazwę banku w umowie przenoszącej własność. Ich usunięcie wymaga zawarcia aneksu, co przesunie termin przelania środków.

4. Braki w dokumentacji
   Proces zaciągania kredytu na mieszkanie jest bardzo sformalizowany i wiąże się z wypełnianiem oraz dostarczaniem wielu dokumentów, danych, np. potwierdzenia wniesienia wkładu własnego, zaświadczenia z ZUS-u czy skarbówki (dotyczy osób z JDG). Muszą one trafić do właściwej komórki w banku. Jednak czasem wskutek przeoczenia pracownika tak się nie dzieje.

5. Niezgodność aktu notarialnego z umową przedwstępną
   Bank przygotowuje umowę kredytową na podstawie przedwstępnej umowy zakupu-sprzedaży nieruchomości. Jeśli w tej drugiej została wpisana konkretna cena należna sprzedającemu, a w akcie notarialnym znajdzie się inna (np. niższa), bank wstrzyma wypłatę kredytu na mieszkanie. Wówczas konieczne jest zawarcie aneksu do umowy kredytowej. To samo dotyczy innych kluczowych parametrów, np. terminów zapłaty, wielkości wkładu własnego.
   Wniosek? O zmianach warunków transakcji informuj bank z wyprzedzeniem.

6. 
   

7. 

Na koniec przytoczę jeszcze powód, który odnosi się do kredytu budowlanego. Ten wypłacany jest w transzach po zrealizowaniu przez inwestora konkretnych prac, które muszą zostać udokumentowane. Jeśli kredytobiorca lub inspekcja nie potwierdzi ich wykonania i wymaganego stanu zaawansowania budowy, bank nie uruchomi kolejnej transzy.