Promesa kredytu mieszkaniowego powinna dawać klientowi banku pewność otrzymania finansowania na zakup nieruchomości w określonym czasie. W praktyce różnie z tym bywa. Jednak w pewnych okolicznościach o taki dokument warto się postarać.
Starania o kredyt hipoteczny to proces czasochłonny i mniej lub bardziej skomplikowany. Istnieje ryzyko, że nie wszystko pójdzie po naszej myśli. Przykładowo bank odmówi nam finansowania. To może zrodzić brzemienne dla nas skutki, np. utratę wniesionego zadatku na zakup nieruchomości.
Takim niemiłym niespodziankom powinna zapobiegać promesa kredytu mieszkaniowego. Jednak w praktyce nie daje ona całkowitej pewności otrzymania finansowania.
Promesa kredytu mieszkaniowego w teorii
Promesa kredytu na mieszkanie jest dokumentem, w którym bank zobowiązuje się do pożyczenia nam sprecyzowanej kwoty w wyznaczonym czasie (30-60 dni) pod określonymi warunkami. W uproszczeniu można stwierdzić, że promesa kredytowa jest wstępną obietnicą przyznania kredytu zabezpieczonego hipoteką.
Dzięki temu możemy w spokoju realizować kolejne etapy transakcji albo poszukiwać lepszej oferty. Zdobycie promesy bankowej nie rodzi po naszej stronie żadnych zobowiązań.
Promesa bankowa jest dokumentem, za którego wydanie kredytodawca może pobrać opłatę sięgającą 200-300 zł. W zależności od banku jego uzyskanie zajmuje kilka-kilkanaście dni od złożenia dokumentów potwierdzających dochód.
Tak brzmi teoria. W praktyce różnie z tym bywa.
Z mojego doświadczenia wynika bowiem, że promesa kredytu mieszkaniowego nie musi być wiążąca dla udzielającej ją instytucji. Dlaczego?
Przeprowadzenie analizy będącej podstawą wydania decyzji kredytowej potrafi zająć bankom więcej niż ustawowe 21 dni. W tym czasie sytuacja klienta może się znacząco zmienić (np. wskutek utraty / zmiany / niezdolności do pracy, powiększenie rodziny). Te nowe okoliczności mogą wpłynąć na finalną decyzję analityków.
Promesa kredytowa w praktyce
Tu ważne zastrzeżenie. Wstępna decyzja kredytowa, którą na mocy ustawy o kredycie hipotecznym (art. 14 ust. 2) banki powinny wydać w ciągu 21 dni od złożenia przez klienta wniosku, nie jest promesą kredytu mieszkaniowego. Całkowitą pewność otrzymania finansowania na zakup mieszkania daje klientowi tylko ostateczna decyzja kredytowa.
Oczywiście nie musi on z niej skorzystać. Może wybrać ofertę innego banku. Dlatego wskazane jest złożenie wniosku do trzech-czterech instytucji po uprzednim oszacowaniu szans na pozytywną decyzję.
A tego nie da się zrobić, nie znając rynkowych realiów. To właśnie jedna z zalet ubiegania się o kredyt mieszkaniowy z pomocą eksperta hipotecznego.
Czy zatem jest sens starać się o promesę kredytową? Możesz rozważyć takie rozwiązanie, np. gdy znalazłeś konkretną nieruchomość i obawiasz się, że deweloper lub sprzedający nie będzie chciał czekać, aż zdobędziesz finansowanie na przeprowadzenie transakcji.
Dokument gwarancyjny z banku zwiększy w oczach zbywającego Twoją wiarygodność. Powinien też wzmocnić Twoją pozycję przy negocjowaniu ceny mieszkania i wielkości zadatku.
Warto wiedzieć, że przedstawienia promesy kredytowej mogą wymagać niektórzy deweloperzy przed zawarciem umowy rezerwacyjnej albo deweloperskiej.
Rozważasz zaciągnięcie kredytu na mieszkanie? Chcesz uniknąć niemiłych niespodzianek z tym związanych oraz przejść procedurę bez problemów? Zgłoś się do mnie!
Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznania doskonale znam wymagania banków. Jestem w stanie znaleźć dla Ciebie najlepszą ofertę i pomóc uporać się z formalnościami. Dlatego już dziś umów się na niezobowiązującą rozmowę!