Doradca kredytowy a ekspert kredytowy – czym się różnią

Szukając profesjonalisty, który pomoże Ci znaleźć najlepszą ofertę kredytową, natkniesz się na różne określenia i nazwy. Część pośredników w Poznaniu występuje jako doradca kredytowy. Inni są ekspertami kredytowymi albo pośrednikami finansowymi. Niektórzy używają tych terminów zamiennie.

Jednak robią to nie do końca legalnie, bo prawo – a dokładnie ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami – ściśle to reguluje. Dlatego dzisiaj wyjaśniam różnice między doradcą kredytowym i ekspertem kredytowym oraz płynące z tego dla Ciebie jako klienta implikacje.

 Kto kim jest w świetle ustawy o kredycie hipotecznym: pośrednik kredytowy i agent

Wspomniana ustawa nie definiuje wprost, kto jest doradcą kredytowym, a kto ekspertem kredytowym. Takiego rozróżnienia można dokonać, interpretując kilka przepisów, które przytoczę poniżej.

Przywoływany akt prawny posługuje się natomiast terminem pośrednika kredytowego i agenta (art. 4 pkt 1 i pkt 15). Ten pierwszy jest przedsiębiorcą, który m.in. przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt hipoteczny i zawiera je w imieniu kredytodawcy. Agent to przedsiębiorca występujący w imieniu i na rzecz pośrednika.

Dodatkowo powiązany pośrednik kredytu hipotecznego (art. 4 pkt 16) to pośrednik, który działa w imieniu i na rzecz:

• jednego kredytodawcy,

• grupy kredytodawców albo

• określonej liczby kredytodawców niestanowiących co najmniej połowy liczby kredytodawców hipotecznych.

Tylko te podmioty (pośrednik, powiązany pośrednik i agent) mogą świadczyć usługę doradztwa w zakresie kredytu hipotecznego. Polega ona na rekomendowaniu konsumentowi konkretnej oferty.

Ja w świetle ustawy jestem agentem powiązanego pośrednika kredytowego. Widnieję w prowadzonym przez KNF Rejestrze Pośredników Kredytowych pod numerem RHA0012283.

Współpracuję z firmą Notus. To jedna z trzech największych w Polsce sieci pośrednictwa kredytowego. Ma w ofercie kredyty hipoteczne 18 banków (15 ogólnokrajowych i trzech spółdzielczych).

 Doradca kredytowy i ekspert kredytowy na gruncie prawa

Teraz przejdźmy do sedna. Różnicę między ekspertem kredytowym i doradcą kredytowym najprościej wyjaśnia art. 25 ust. 3 ustawy o kredycie hipotecznym, które regulują kwestię ich wynagradzania.

Otóż ten pierwszy (powiązany pośrednik kredytu hipotecznego i jego agent) otrzymuje je od kredytodawcy. Natomiast, jak można wywnioskować z art. 26 pkt 2, za usługi tego drugiego (niepowiązanego pośrednika kredytowego i jego agenta) płaci konsument chcący poznać najlepszą dla siebie ofertę kredytu hipotecznego.

Tu dochodzimy do kolejnej różnicy między ekspertem kredytowym a doradcą kredytowym. Zgodnie z art. 26 pkt 1 ten pierwszy przedstawia osobie zainteresowanej zaciągnięciem kredytu wyłącznie własne oferty, czyli dostępne u pośrednika, którego reprezentuje. Natomiast doradca kredytowy prezentuje oferty z szerokiego rynku, czyli również spoza portfolio reprezentowanego przez siebie pośrednika.

Pośrednik bądź jego agent powinien poinformować o tym klienta przed rozpoczęciem świadczenia mu usługi doradczej. Tak samo jak o swoim statusie, czyli kwestii wynagrodzenia za tę usługę.

Ponadto zgodnie z art. 25 ust. 2 jeśli ekspert kredytowy występuje jako agent powiązanego pośrednika kredytowego, nie może określać siebie mianem doradcy. Ustawa zabrania mu też umieszczania słów „doradca” i „doradztwo” w nazwie swojej firmy.

Ktoś taki może posługiwać się niezastrzeżonymi prawnie terminami, np. pośrednik kredytowy, pośrednik finansowy. Jak nazywam siebie ekspertem kredytowym bądź ekspertem hipotecznym, ponieważ specjalizuję się w kredytach hipotecznych. Aczkolwiek jestem też agentem kredytu konsumenckiego. Pomagam również firmom w zdobyciu finansowania na cele biznesowe.

Zatem jeśli jakiś podmiot na rynku pośrednictwa kredytowego w Poznaniu czy gdziekolwiek indziej w Polsce występuje jako doradca kredytowy, ale za swoje usługi otrzymuje wynagrodzenie od banku (lub innego kredytodawcy, na którego rzecz działa), wprowadza Cię w błąd.

 Jak odróżnić eksperta kredytowego od doradcy kredytowego

 Pośrednik kredytowy a dobro klienta

Ktoś mógłby sobie pomyśleć, że skoro ekspert kredytowy (agent / pośrednik) otrzymuje wynagrodzenie od banku, którego kredyty sprzedaje, nie zależy mu na dobru klienta i nie zabiega o jego interes. Otóż wcale tak nie jest.

Ustawa o kredycie hipotecznym wymusza, by agent pośrednika kredytowego działał transparentnie. Zgodnie z art. 16 ust. 3 podmiot świadczący usługi doradcze zapewnia, aby struktura jego wynagrodzenia umożliwiała działanie w najlepszym interesie konsumenta i nie była uzależniona od osiągnięcia określonych celów sprzedażowych. W dodatku art. 17 ust. 3 nakłada na eksperta kredytowego (agenta), i to przed rozpoczęciem świadczenia usługi, obowiązek poinformowania klienta o swojej funkcji i nazwie reprezentowanego przez siebie pośrednika.

To nie koniec ochrony interesów klienta. Udzielana przez pośrednika / agenta rekomendacja nie może być od czapy. Art. 27 ust. 2 zobowiązuje te podmioty do zalecenia takich ofert kredytu hipotecznego, które:

• uwzględniają preferencje i cele konsumenta, a do tego –

• najbardziej odpowiadają jego potrzebom, sytuacji finansowej i osobistej.

Art. 27 ust. 4 stanowi wprost, że ekspert kredytowy (pośrednik kredytu hipotecznego oraz jego agent) świadczą usługi doradcze w najlepszym interesie konsumenta. Aby móc to zrobić, uzyskują od klienta informacje o jego potrzebach, sytuacji finansowej i osobistej. Przy dokonywaniu rekomendacji uwzględniają:

• szczególne wymagania zgłoszone przez klienta oraz

• rozsądne założenia dotyczących ryzyka dla konsumenta.