Zdolność kredytowa rodziców

 Potomstwo a kredyt hipoteczny

Od razu zaznaczę, że moim celem nie jest zniechęcanie do zakładania / powiększania rodziny, tylko uświadamianie w kwestii finansów i zadłużania się. Kredyt na mieszkanie to wieloletnie wyzwanie, do którego trzeba się przygotować.

Dla części osób pojawienie się pierwszego czy kolejnego dziecka będzie oznaczać dodatkowe trudności w zakupie mieszkania na kredyt. Niektórzy będą musieli pójść na kompromis dotyczący metrażu lub lokalizacji.

To czy, otrzymamy kredyt hipoteczny, zależy od wielu czynników. Najważniejszymi z nich są nasza:

• wiarygodność płatnicza i

• sytuacja finansowa.

Ten ostatni parametr determinują m.in. nasze wynagrodzenia, sytuacja rodzinna (liczba osób na utrzymaniu) i koszty życia. A te w przypadku par z dziećmi są większe niż par bezdzietnych.

W efekcie zdolność kredytową rodziców osiągających takie same zarobki jak gospodarstwo domowe bez potomstwa jest mniejsza. O ile?

Generalna zależność jest taka, że im więcej zarabiają rodzice, tym słabiej na ich zdolność kredytową oddziałuje sprowadzenie na świat dziecka (pierwszego lub/i kolejnego). Pokażę to na przykładach.

 Jak zmienia się zdolność kredytowa rodziców

Singiel z dochodem 6,5 tys. zł netto może liczyć na ok. 547 tys. zł kredytu. Jeśli wychowuje jedną pociechę, banki pożyczą mu średnio ok. 500 tys. zł. Różnica jest stosunkowo niewielka (mniej niż 9 proc.).

Podobnie wygląda to w przypadku pary z dochodem 12 tys. zł netto. W wariancie bazowym dostępne finansowanie wynosi 1,01 mln zł. Po pojawieniu się pierwszego dziecka zdolność kredytowa takich rodziców maleje do 963 tys. zł, czyli o 38 tys. zł (niespełna 4 proc.). Po drugiej latorośli możliwości finansowe spadną do 911 tys. zł, czyli o 90 tys. zł (9 proc.) w porównaniu z modelem bazowym.

W najgorszej sytuacji są osoby zarabiające w okolicach minimalnego wynagrodzenia. Parze z dochodem 8 tys. zł netto banki pożyczą na zakup nieruchomości ok. 586 tys. zł. Gospodarstwo 2+1 z identycznymi zarobkami może liczyć na 475 tys. zł, czyli o 111 tys. zł (19 proc.) mniej. Przy poznańskich cenach mieszkań taka kwota oznacza lokum mniejsze o jeden pokój (9-10 mkw.).

Pewne pocieszenie stanowi fakt, że u nas pensje są relatywnie większe (zarówno w ujęciu średnim, jak i medianie). Dlatego moi klienci zaciągają kredyty hipoteczne na kwoty przewyższające średnią dla całego kraju.

 Zdolność kredytowa rodziców z 1 dzieckiem a ich dochód

Źródło: obliczenia własne

Sytuacja klientów starających się o kredyt hipotecznych i planujących powiększenie rodziny nie jest aż tak tragiczna, jak mogłoby się wydawać. Dlaczego?

Większość banków uwzględnia dochody ze świadczenia Rodzina 800 plus oraz alimenty. Ponadto niektórzy rodzice mogą starać się o kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego oraz liczyć na częściowe umorzenie kwoty zobowiązania po powiększeniu gospodarstwa domowego.