Niemal wszystkie banki w ramach dodatkowego zabezpieczenia należności z tytułu kredytu hipotecznego wymagają od klienta ubezpieczenia na życie. Przy czym nie musi to być polisa oferowana przez kredytodawcę. Dlatego warto wiedzieć, na co zwrócić uwagę, zanim zawrze się umowę o taki produkt.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym – z banku czy własne?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym działa tak, że w razie śmierci kredytobiorcy ubezpieczyciel wypłaca uposażonym określoną w umowie kwotę. Ci mogą przeznaczyć ją na uregulowanie zadłużenia. Zwykle w takich sytuacjach banki wymagają cesji, czyli to one otrzymują pieniądze z polisy.
Jednak na mocy rekomendacji U z 2023 (pkt 10-16) banki nie mogą zmuszać klientów zainteresowanych zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego do wykupienia polisy życiowej z ich oferty. Muszą honorować zewnętrzne ubezpieczenie na życie o identycznych parametrach.
Oczywiście banki motywują klientów do przystania na swoje propozycje. W zamian za opłacenie polisy wewnętrznej obniżają oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Jednak taka sprzedaż wiązana, czyli cross-selling, nie zawsze jest dla klienta opłacalna. Dlaczego?
Niekiedy lepiej jest ponosić wyższe oprocentowanie i płacić mniej za ubezpieczenie na życie u zewnętrznego dostawcy niż odwrotnie. W drugim przypadku teoretyczna oszczędność na odsetkach jest całkowicie niwelowana (niekiedy z nawiązką) przez koszt droższego ubezpieczenia na życie z oferty banku.
Zawsze uczulam na to swoich klientów. Jeśli chcesz, mogę policzyć, co dla Ciebie będzie korzystniejszym rozwiązaniem. Skontaktuj się ze mną w tej sprawie.
Ile kosztuje polisa na życie przy kredycie na mieszkanie
W zależności od banku składkę na ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym płaci się:
co miesiąc (może być wliczona w ratę),
co 12 miesięcy z góry,
raz na kilka lat z góry.
Jeśli korzystamy z zewnętrznej polisy, musimy dostarczyć do kredytodawcy dowód jej opłacenia.
Ważne! Jeśli nie zrobimy tego w wymaganym terminie opłacenia pierwszej składki, bank może wstrzymać wypłatę środków.
Od czego zależy cena polisy na życie? W największym stopniu wpływają na nią:
kwota pozostała do spłaty,
wiek klienta,
wynik ankiety medycznej (najczęściej dotyczy polis zewnętrznych).
(Nie)obowiązkowe ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym
Czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe? Czy banki mogą w ogóle uzależniać od tego udzielenie finansowania? Przepisy wprost tego nie regulują.
W poprzedniej wersji rekomendacji U (z 2014) było to zakazane, chyba że dzięki takiej polisie banki obniżały ponoszone przez siebie ryzyko ze względu np. na wiek klienta, długość okresu spłaty, wysokie LTV albo dużą kwotę zobowiązania. Oczywiście instytucje finansowe chętnie się na ten wyjątek powoływały.
W większości przypadków polisę na życie trzeba opłacać tylko przez pierwsze 3-5 lat od uruchomienia finansowania. Późniejsza rezygnacja nie skutkuje podwyższeniem oprocentowania.
Do niechlubnych wyjątków w tej kwestii należy m.in. PKO BP. Tam trzeba opłacać ubezpieczenie na życie przy kredycie mieszkaniowym przez cały okres spłaty już w standardowym scenariuszu.
Jednak dla własnego dobra taki koszt, nawet jeśli nie jest wymagany, warto ponosić do końca trwania umowy kredytowej. W ten sposób chronimy nie tylko siebie, ale też swoich bliskich. Czytaj więcej o dziedziczeniu kredytu hipotecznego.
Niektóre banki wymagają, by w przypadku umowy zawartej z więcej niż jednym kredytobiorcą każdy wykupił dla siebie ubezpieczenie na życie na sumę odpowiadającą kwocie zadłużenia. Inne w takiej sytuacji dopuszczają jedną polisę ze składką dzieloną po połowie albo proporcjonalnie (np. adekwatnie do zarobków uwzględnianych w analizie zdolności kredytowej) między współkredytobiorców.
Uwaga! W określonych sytuacjach bank może wymagać takiej polisy również po upływie okresu początkowego. Należy się z tym liczyć, jeśli kredytobiorca:
zawarł umowę samodzielnie,
jest jedynym żywicielem rodziny,
przekroczy określony wiek, np.67 lat,
jest jednym z kilku kredytobiorców, ale to jego dochód odpowiadał za zdecydowaną większość zdolności kredytowej.
Najważniejsze elementy polisy na życie przy kredycie hipotecznym
Analizując oferty wymaganego przy kredycie mieszkaniowym ubezpieczenia na życie, warto zwrócić uwagę na:
Sumę ubezpieczenia
W zależności od banku może być to: aktualne saldo zadłużenia, kwota udzielonego kredytu, minimalna wymagana przez bank kwota. Miejmy świadomość, że w ostatnim przypadku świadczenie może nie pokryć całego pozostałego do uregulowania zobowiązania.Zakres ochrony
W przypadku polis bankowych jest z reguły tylko śmierć kredytobiorcy. Zewnętrzne ubezpieczenie na życie może przewidywać wypłatę świadczenia również w razie niezdolności do pracy (np. z powodu ciężkiej choroby) albo/i niezdolności do samodzielnej egzystencji (np. w efekcie wypadku).Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Najczęściej dotyczą one zgonu kredytobiorcy wskutek: samobójstwa, przestępstwa, działań wojennych i zbrojnych, uprawiania sportów ekstremalnych, uczestnictwa w aktach terroryzmu i zamieszkach. Firma może też odmówić wypłaty świadczenia, gdy śmierć nastąpi z powodu albo w wyniku spożycia alkoholu przez klienta.
Ubezpieczenie na życie to tylko jedna z pozycji, które mogą zwiększyć koszt kredytu hipotecznego. Jeśli potrzebujesz takiego finansowania, ale nie chcesz przepłacić, zgłoś się do mnie!
Jako profesjonalny ekspert kredytowy z Poznania doskonale orientuję się w rynkowych realiach. Jestem na bieżąco z wymaganiami banków. Znajdę ofertę adekwatną do Twoich potrzeb i możliwości. Zapraszam do niezobowiązującego kontaktu!