Popularność płatności odroczonych stale rośnie. Wg danych BIK-u w 2025 r. klienci skorzystali z nich 78 mln razy, finansując w ten sposób zakupy za łącznie 14,3 mld zł. W obu przypadkach to o 1/3 więcej niż rok wcześniej.
Pojedyncza transakcja opiewała na 176 zł. W sumie 3/4 tego rodzaju operacji nie przekraczało 200 zł.
Sęk w tym, że w skrajnym przypadku płatności odroczone mogą uniemożliwić zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. Dlatego warto wiedzieć, jak banki postrzegają rozwiązanie określane akronimem BNPL (od angielskich słów: buy now pay later). Chodzi np. o Allegro Pay, Twisto, PayPo, Klarnę.
Jak banki postrzegają płatności odroczone
W świetle przepisów każda płatność odroczona jest kredytem konsumenckim. Zatem informacja o niej trafia do systemu BIK.
Nawet po spłaceniu należności w terminie jest ona widoczna dla kredytodawców nawet przez pięć lat. Ma to duże znaczenie w kontekście ubiegania się o kredyt hipoteczny.
Intensywne korzystanie z BNPL (wiele transakcji w krótkim czasie) obniża zdolność kredytową. Osoba z kilkudziesięcioma w ciągu kwartału wpisami w BIK-u z tytułu płatności odroczonych prawdopodobnie będzie oceniona jako profil ryzykowny.
Stosunkowo małe kwoty nie mają tu większego znaczenia. Dla banków nie są okolicznością łagodzącą. Jeśli więc często sięgasz po BNPL, finalnie możesz nie otrzymać kwoty, o którą się starasz, choć teoretycznie stać by Cię było na płacenie wynikającej z niej raty.
To nie koniec złych wiadomości. Z doświadczenia wiem też, że płatności odroczone pogarszają scoring, czyli ocenę punktową w BIK. Dzieje się tak, gdyż banki traktują BNPL na równi z chwilówkami.
Zatem ktoś, kto je zaciąga, jest klientem podwyższonego ryzyka, bo może mieć skłonność do nadmiernego zadłużania się. Korzystanie z takiego finansowania sugeruje problemy klienta z domowym budżetem i utrzymaniem płynności finansowej.
Instytucje finansowe przyjmują, że taka osoba może mieć trudności z terminowym regulowaniem raty kredytu hipotecznego. A ta zazwyczaj opiewa na relatywnie dużą kwotę.
Jak nie popsuć scoringu płatnościami odroczonymi
Na szczęście dla fanów płatności odroczonych BIK pracuje nad nowym modelem scoringowym. Jego wdrożenie planowane jest na ten rok.
Ma on nie dyskryminować tej formy kredytu. Sam BIK argumentuje, że dla wielu najmłodszych klientów (do 25 lat) BNPL bardzo często jest pierwszym krokiem do świata kredytów. Należności z tego tytułu są bardzo dobrze spłacane, czyli nie stanowią ryzyka dla stabilności systemu ani samych konsumentów.
Co robić do tego czasu?
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny unikaj odraczania płatności
Jeśli już z nich korzystałeś, po spłacie wycofaj zgodę na przetwarzanie przez BIK danych związanych z transakcjami typu BNPL
Nie będą już one widoczne dla banków w systemie BIK-u. Wniosek o to złóż w instytucji, która udzieliła Ci finansowania, czyli np. Allegro Finance. Jeśli chcesz, mogę zrobić to za Ciebie. Jako autoryzowany przez KNF pośrednik kredytowy mam do tego uprawnienia.
Uwaga! Aktualizacja danych może potrwać nawet 30 dni, bo kredytodawcy robią to zwykle raz w miesiącu.
-------------
Myślisz o zaciągnięciu kredytu na mieszkanie i boisz się, że z powodu płatności odroczonych bank odmówi Ci finansowania? Zgłoś się do mnie!
Jako doświadczony ekspert kredytowy z Poznania pomogę Ci uporządkować swoje finanse. Podsunę działania, które warto podjąć, żebyś zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu na dobrych warunkach. Zajmę się też niektórymi formalnościami. Zatem nie zwlekaj i już dziś skontaktuj się ze mną!