Podjąłeś decyzję o zakupie mieszkania lub domu, ale prawdopodobnie nie masz wolnych środków na sfinansowanie tego przedsięwzięcia. Nic w tym dziwnego – ceny mieszkań, materiałów budowlanych nie są niskie – pozostaje Ci więc kredytować nieruchomość. Czego spodziewać się w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, jak i po jego uruchomieniu? Pozwolę sobie wyjaśnić to Tobie w tym artykule!

Zdolność kredytowa do kredytu hipotecznego – co bank weźmie pod uwagę?

Pierwszym etapem starania się o kredyt hipoteczny jest wyliczenie Twojej zdolności kredytowej. To etap, który sprawia, że część osób odkłada wizję “własnego M”, z obawy, że ich dochody nie są wystarczające. Tymczasem wyliczenie zdolności kredytowej nic nie kosztuje, pozwala też określić, w jakim miejscu w sensie finansowym obecnie się znajdujesz i czy to już czas na zakup mieszkania na kredyt. Jeśli zdolność okaże się niewystarczająca, pomogę Ci przygotować plan, który ją poprawi w oczach banku. Nie zastanawiaj się więc i umów się ze mną na wstępne spotkanie – wszystko oszacujemy.

Zdolność kredytowa może być inna dla każdego banku, do którego złożysz wniosek kredytowy – różnice sięgają czasem kilkudziesięciu czy kilkuset tysięcy złotych, bo każdy z nich może rozpatrywać poszczególne składowe zdolności pod nieco innym kątem. Musisz wiedzieć, że w przypadku wyliczenia zdolności kredytowej nie liczy się wyłącznie Twój dochód, ale też wysokość wkładu własnego, okres kredytowania, inne zobowiązania finansowe czy liczba osób w gospodarstwie domowym, a także Twój wiek, czy nawet wykształcenie.

Podczas spotkania będę potrzebował od Ciebie tych danych, dobrze, abyś miał je przygotowane. Przeczytaj też, jak udało mi się sprawić, że zdolność kredytowa mojego klienta wzrosła z 0 do 200 000 zł. 

Najlepsza oferta kredytu hipotecznego – jak ją wybierzemy?

Kiedy już wyliczę Twoją zdolność kredytową i określimy, jaka kwota kredytu hipotecznego Cię zainteresuje oraz jaki jest czas kredytowania, przyjdzie czas na porównanie ofert. Nigdy nie proponuję oferty jednego banku – do symulacji i porównania przygotowuję oferty 3-4 banków. W zestawieniu, które Ci przedstawię, znajdą się m.in. wysokość raty, okres kredytowania, wymagane dodatkowe usługi (np. ubezpieczenie), oprocentowanie kredytu, marża czy prowizja banku, a także całkowity koszt kredytu. Jeśli zastanawiasz się, czy wybrać raty równe, czy malejące, przygotuję Ci i zestawię również takie propozycje w wybranych bankach.

Oczywiście, przedstawienie aktualnych ofert banków to punkt wyjściowy – z bankiem niemal zawsze możemy negocjować, zmieniając nieco parametry – czasem bardziej opłaca się zapłacić prowizję za uruchomienie kredytu, na korzyść niższej miesięcznej raty, czy też wykupienie ubezpieczenia na życie, które również nieco obniży oprocentowanie. 

Wszystkie parametry oferty będziemy analizować i dopasowywać je do Twoich aktualnych, jak i przyszłych możliwości finansowych – zależy mi na ich poznaniu, abyś wyszedł zadowolony, z jak najlepszą ofertą kredytu hipotecznego.

Dokumenty do kredytu hipotecznego

Trzeci etap to kompletowanie dokumentów do złożenia wniosków kredytowych. Dlaczego piszę w liczbie mnogiej? Dlatego, że zawsze składam za Ciebie wnioski do 2-3 wybranych banków – to zabezpieczenie, w razie gdyby któryś bank odmówił udzielenia kredytu.

Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu hipotecznego? Podstawą jest oczywiście Twój dowód osobisty, oprócz niego będziemy potrzebowali:

• kserokopii innego dowodu tożsamości, np. paszportu lub prawa jazdy,
• zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, w zależności od Twojej formy uzyskiwania dochodów,
• PIT-37 za ubiegły rok,
• wyciągu z rachunku bankowego, np. z 12 ostatnich miesięcy,
• jeśli masz własną firmę, to zaświadczenie o wydaniu NIP, REGON, o wpisie do CEIDG, PIT-36 za ubiegły rok, zaświadczenie o niezaleganiu w US i ZUS, wydruków z KPiR,
• umowy przedwstępnej nieruchomości i dokumentu, który potwierdzi wysokość wniesienia wkładu własnego.

W zależności od banku, do którego będziemy składać wniosek, mogą pojawić się jeszcze inne, wymagane dokumenty – ustalimy to podczas ich kompletowania. Po zgromadzeniu ich, wypełniam za Ciebie wnioski kredytowe i po udzieleniu mi upoważnienia, składam je do banków. Banki podejmują decyzję maksymalnie do 3 tygodni od daty wysłania wniosku – ważna informacja – dana oferta obowiązuje Cię, nawet, jeśli w ciągu tego czasu się zmieni, bo liczy się data złożenia dokumentów.

Decyzja kredytowa i podpisanie umowy

Po złożeniu wniosków i dokumentów, banki przystępują do analizy i oceny ryzyka – przecież kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wysoką kwotę i na wiele lat – muszą mieć na to czas. Po uzyskaniu pozytywnych decyzji, wybieramy bank, w którym weźmiesz kredyt hipoteczny. Otrzymasz projekt umowy kredytu hipotecznego do analizy – w razie wątpliwości co do poszczególnych punktów, wszystko Ci wyjaśnię. Jeśli zaakceptujesz szkic umowy, bank umówi się z Tobą na jej podpisanie – jeśli zechcesz, będę Ci w tym towarzyszył.

Podpisanie umowy na kredyt hipoteczny, uruchomienie kredytu i dalsze kroki

Kiedy już podpiszesz umowę kredytową, musisz udać się do notariusza i dopełnić reszty formalności związanych z finalizacją transakcji – dopiero uzyskanie aktu notarialnego otwiera furtkę do wypłaty pieniędzy sprzedającemu. 

To tak zwana umowa przeniesienia własności – jeśli kupujesz mieszkanie z rynku pierwotnego i to jest już gotowe, dokument otrzymasz od razu, jeśli jest w trakcie budowy – będziesz musiał poczekać do jego zakończenia . Co powinno znaleźć się w takiej umowie? Na pewno opis stanu prawnego przedmiotu umowy, czyli nieruchomości, którą nabywasz, informacje o kwotach, które do pory wniosłeś na rzecz zakupu nieruchomości, czy też zasady, które obowiązują w kontekście korzystania z części wspólnych. W przypadku mieszkania nabytego od dewelopera, niezbędne będzie założenie księgi wieczystej do wyodrębnionego mieszkania.

Jeśli chodzi o rynek wtórny, udajesz się po prostu do notariusza ze sprzedającym. Na tym etapie będziesz musiał zapłacić też taksę notarialną, możesz też złożyć wniosek o wpis nabytego prawa nieruchomości do ksiąg wieczystych (jeśli mieszkanie posiada księgę) – notariusz prześle dokumenty do sądu właściwego miejscu nabycia nieruchomości, jeśli księgi nie ma, trzeba ją założyć. Ważna jest tutaj kwestia podatku PCC – czyli od czynności cywilnoprawnych – notariusz płaci go w Twoim imieniu, pobierając odpowiednią kwotę (2% wartości nieruchomości).

Po uzyskaniu dokumentu potwierdzającego nabycie nieruchomości, musisz dostarczyć go do banku – kredyt zostanie uruchomiony w ciągu kilku dni.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z rynku wtórnego lub pierwotnego może przerażać – liczba dokumentów, parametrów do analizy ofert jest duża, dlatego służę Ci pomocą w tym zakresie. Mam za sobą wypełnionych setki wniosków kredytowych i zadowolonych klientów. Jeśli chcesz kupić wymarzoną nieruchomość na kredyt – skontaktuj się ze mną.