Jak pewnie doskonale wiesz, po 1. kwietnia 2020 roku dużo się zmieniło, względem udzielania wszelkiego rodzaju kredytów, w tym hipotecznych. Kredyt dostać trudniej, osoby z  niektórych branży w ogóle są wyłączone z możliwości ich otrzymania, innym banki bardziej patrzą na ręce, oceniając zdolność kredytową. Jak możesz ją poprawić, starając się o kredyt? Zapraszam Cię do mojego artykułu!

Zdolność kredytowa – czym jest?

Zdolność kredytowa, to Twoje możliwości finansowe, umożliwiające pożyczenie od banku, czy innej instytucji finansowej pieniędzy. Wpływa na nią wiele czynników – Twoje dochody, wydatki, ale też wiek czy wykształcenie. Na tej podstawie banki określają Twój scoring – ten może różnić się w zależności od konkretnego banku. Po 1. kwietnia 2020 roku, zdolność oceniania jest jeszcze dokładniej. Trudności w uzyskaniu kredytu mogą mieć osoby pracujące w branży turystycznej, czy też eventowej, ale też np. transportowej, ze względu na kryzys spowodowany COVID-19 i zmniejszone dochody albo ich całkowity brak. Również osoby prowadzące działalność gospodarczą, mogą uzyskać odmowę od banku. Co możesz z tym zrobić, niezależnie czy kryzysem została dotknięta Twoja branża, czy też nie?

Zwróć uwagę na formę zatrudnienia

Dosyć istotną kwestią przy ocenie zdolność kredytowej jest forma zatrudnienia. Jeśli masz umowę o pracę na czas określony, bank może Ci odmówić udzielenia kredytu, bo w jego oczach będziesz klientem ryzykownym. W najlepszej sytuacji są osoby, które mają umowę o pracę na czas nieokreślony. W tych trudnych czasach możesz mieć problem z uzyskaniem takiej formy umowy, ale być może Twój pracodawca na to przystanie – porozmawiaj z nim o aneksie do umowy. Również przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą, niekoniecznie w ryzykownych branżach, mogą mieć problem z kredytem hipotecznych – banki zmniejszyły kwotę “dyspozycji”, czyli takiej, którą możesz przeznaczyć na ewentualną ratę kredytu hipotecznego, co za tym idzie, zmniejszyła się takiej osoby zdolność. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, warto pomyśleć nad zwiększeniem dochodów, czy uzyskania ich z innych źródeł.

Osoby posiadające umowy cywilnoprawne również mogą mieć problem ze zdolnością – dla banku najbardziej wiarygodnym klientem jest tak, jak pisałem wyżej, osoba mająca umowę o pracę na czas nieokreślony. Również w tym przypadku możesz spróbować porozmawiać ze swoim pracodawcą o zmianie formy zatrudnienia – prawdopodobnie nic nie stracisz, a możesz tylko zyskać.

Zajrzyj do oszczędności i oceń wkład własny

Sporo banków po 1. kwietnia 2020 zaczęła wymagać 20% wkładu własnego. Oznacza to, że biorąc kredyt na nieruchomość o wartości 300 tysięcy złotych, potrzebujesz aż 60 tysięcy oszczędności. To sporo, zwłaszcza, że do tej sumy trzeba doliczyć jeszcze koszty notarialne, prowizji dla banku i inne koszty okołokredytowe. Oceń, ile jesteś w stanie odłożyć, jeśli nie uzbierałeś 20% na wymarzone M i zaplanuj zakup nieruchomości w późniejszym czasie. Możesz też skorzystać z oferty nielicznych banków, które wciąż honorują 10% wkładu.

Karty kredytowe, limity w koncie czy kredyty ratalne – uporządkuj to

Korzystasz z karty kredytowej raz na pół roku, aby opłacić wakacje przez system rezerwacji? A może raz skorzystałeś z limitu w koncie? Te produkty finansowe obniżają Twój scoring, więc jeśli masz możliwość, pozbądź się ich. Dzięki temu zyskasz wiarygodność i poprawi się Twoja zdolność. Kredyty ratalne i mała suma do spłaty? Dowiedz się, czy możesz je nadpłacić – to również zadziała na Twoją korzyść.

Pamiętaj, że nawet, jeśli Ty nie odczuwasz odsetek z karty kredytowej czy raty za telefon, dla banku będzie to zobowiązanie, za które nie otrzymasz cennych punktów. Możesz również ze mną w taki sposób zawnioskować o kredyt hipoteczny, aby zadeklarować, że przed uruchomieniem kredytu spłacisz zobowiązania – miałem taki przypadek i bank przystał na propozycję mojego klienta. 

Kredyt hipoteczny z partnerem, rodzicami

Singiel z działalnością gospodarczą to nie jest wymarzony klient dla banku. Jeśli masz możliwość wzięcia kredytu z kimś, np. partnerem, czy rodzicami – Wasza wspólna zdolność kredytowa będzie większa, a bank przyzna więcej punktów scoringowych. Pamiętaj przy tym, że bank weźmie pod uwagę również wiek najstarszego kredytobiorcy, który może wpłynąć na długość okresu kredytowania. Problematyczne może się więc okazać wzięcie kredytu na dłuższy czas, np. z rodzicami po 50. czy 60. roku życia.

Wzięcie kredytu hipotecznego po 1. kwietnia jest trudniejsze, ale nie niemożliwe. Banki należy pogrupować według ich wymogów i wybrać tę grupę, której nasza zdolność i możliwości finansowe są najbliższe. Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, zapraszam Cię do kontaktu – kredyty hipoteczne dawno nie były tak tanie – zmalało m.in. ich oprocentowanie. Jako ekspert kredytowy, jestem na bieżąco z ofertami banków i zmianami, które wprowadzają. Działam zarówno bezkontaktowo, jak i powoli wracam do spotkań 1:1 w Poznaniu i na terenie województwa wielkopolskiego. 🙂