Staranie się o kredyt hipoteczny to proces, który trzeba zaplanować, analizując przed tym wiele czynników. Nie da się pożyczyć od banku tak dużej kwoty, wchodząc do oddziału z przysłowiowej “ulicy”. Z różnych względów instytucja może odmówić udzielenia kredytu. 

Co może sprawić, że bank Ci odmówi? Zapraszam do najnowszego artykułu.

Brak historii kredytowej lub jej słaba ocena

Ocena Twojej zdolności kredytowej przez analityka bankowego, nie będzie polegała tylko na sprawdzeniu Twoich dochodów i kosztów. Istotne będzie również to, jak spłacałeś poprzednie zobowiązania. Jeśli miałeś opóźnienia w płatności dłuższe niż 30 dni lub też do 30 dni, ale nagminnie, analityk może odmówić udzielenia kredytu. Jednak nie tylko taka historia kredytowa może być dla banku przeciwnością do pożyczenia Ci pieniędzy. Również brak jakiejkolwiek historii może sprawić, że Twój wniosek kredytowy nie będzie pozytywnie rozpatrzony, bo bank nie będzie w stanie ocenić, jak mogłaby wyglądać spłata zobowiązania przez Ciebie – nie będzie miał żadnych danych w BIK!

Brak zdolności kredytowej – wydajesz za dużo

Analityk kredytowy wyliczy Twoją zdolność kredytową na podstawie Twoich dochodów i ich źródeł, ale też kosztów, jakie ponosisz. Weźmie pod uwagę to, ile wydajesz na prowadzenie gospodarstwa domowego, ale też jak wyglądają Twoje zobowiązania kredytowe, wciągnie w ocenę zdolności również karty kredytowe i debety na koncie, nawet, jeśli z nich nie korzystasz, bo ich wzięcie było warunkiem otrzymania np. rat 0%. Bank może ocenić, że nie będziesz w stanie spłacać tak dużego zobowiązania jak rata kredytu hipotecznego.

Brak zdolności – Twoje dochody są niepewne dla banku

Nie tylko wydatki, brak historii kredytowej, ale również źródło dochodów, jest dla banku istotnym elementem oceny, czy przyznać Ci kredyt hipoteczny, czy też nie. W przypadku umowy o pracę lub umów cywilnoprawnych (o dzieło i umowa zlecenie), będziesz musiał złożyć stosowne oświadczenie, w którym pracodawca potwierdza wysokość dochodów. Jeśli prowadzisz własną firmę, wśród niezbędnych dokumentów, które będziesz musiał przedstawić bankowi będą np. szczegółowa Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR), ale też zaświadczenia z ZUS-u i US o niezaleganiu ze składkami. Jeśli analityk oceni, że Twoje dochody są niepewne, nie weźmie na siebie ryzyka wydania pozytywnej decyzji kredytowej.

Wiek kredytobiorcy

Banki mają określony maksymalny wiek kredytobiorcy, któremu mogą udzielić kredytu na określony czas, np. na 30 lat. Górna granica, kiedy kredyt powinien zostać spłacony wynosi najczęściej 75 lat. Trzeba wziąć to pod uwagę zwłaszcza wtedy, gdy chcesz wziąć kredyt hipoteczny, np. z rodzicem – bank zawsze weźmie pod uwagę wiek najstarszego kredytobiorcy i przez to może odmówić udzielenia kredytu na dłuższy czas.

Nieruchomość – ze względu na nią bank też może nie dać kredytu

Sprawa, o której możesz nie pomyśleć w pierwszej chwili, a dla banku będzie istotna – stan prawny nieruchomości, którą chcesz kupić. Bank prześwietli ją pod tym kątem, biorąc pod uwagę takie sytuacje, jak np. zapisanie dożywocia nieruchomości, służebności, czy też hipotekę. Te zapisy mówią bankowi, że przyszły właściciel może mieć problem z korzystaniem z mieszkania czy domu.

Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego – jak jej uniknąć?

Skoro już znasz potencjalne powody odmowy udzielenia kredytu hipotecznego, zobacz, jak zminimalizować ryzyko otrzymania negatywnej odpowiedzi od banku. W pierwszej kolejności możesz sam zestawić swoje dochody i wydatki i określić. czy rata kredytu hipotecznego nie obciąży Twojego budżetu. Żeby sprawdzić, jakie masz zobowiązania wobec banków czy innych instytucji, możesz wygenerować raport w Biurze Informacji Kredytowej. Znajdziesz tam informacje na temat przeszłych i obecnych zobowiązań, wraz z wysokością raty, terminie zakończenia oraz kwocie, która pozostała do spłaty. To dobry punkt wyjścia, aby udać się do eksperta kredytowego kredytowego, do czego serdecznie Cię zapraszam. 

Podczas spotkania ze mną, określimy, jaka jest Twoja zdolność kredytowa – jakie masz zobowiązania i na jaką ratę kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić. Zadam Ci szereg pytań związanych z Twoimi bieżącymi wydatkami, dochodami, kartami kredytowymi czy limitami na koncie. Dzięki temu wyliczę Twoją zdolność kredytową, aby potem przedstawić Ci najkorzystniejsze oferty kredytu mieszkaniowego w kilku bankach. Dlaczego w kilku? Aby jeszcze bardziej zminimalizować ryzyko nieuzyskania kredytu hipotecznego, zawsze składam wnioski do kilku banków – najczęściej 3. Dzięki temu, w razie odmowy jednego z nich, mamy jeszcze dwa pozostałe, których parametry są do siebie zbliżone.

To, co istotne i co sprawdzam jeszcze przed zawarciem przez Ciebie jakiejkolwiek umowy ze sprzedającym to stan prawny nieruchomości, którą chcesz nabyć. Świadomość ewentualnych przeszkód, jak na przykład służebność czy hipoteka w księdze wieczystej, lepiej mieć wcześniej i wyjaśnić je. Żaden bank nie udzieli kredytu na nieruchomość, która ma niejasną sytuację prawną.

Wieloletnie doświadczenie pozwoliło mi spotkać się z różnymi decyzjami banków, dlatego teraz jestem przygotowany na różne ewentualności i ryzyko odmowy znacznie minimalizuję.