Podjąłeś decyzję, że chcesz wziąć kredyt hipoteczny na wymarzone mieszkanie czy dom. To Twoje pierwsze tak duże zobowiązanie, w dodatku na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Ten artykuł ma podpowiedzieć Ci, jakich błędów unikać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego – mam nadzieję, że będzie to dla Ciebie cenna wiedza i wykorzystasz ją w przyszłości.

Zdolność kredytowa – musisz ją sprawdzić!

Błąd być może wydać się nieprawdopodobny, jednak wielu ludzi nie sprawdza swojej zdolności kredytowej przed staraniem się o kredyt hipoteczny. Wychodzą z założenia, że przecież zarabiają na tyle dużo, że kredyt otrzymają. Często jednak nie biorą pod uwagę swoich innych zobowiązań, czy nawet wieku i podpisują wstępną umowę zakupu nieruchomości. Banki różnie patrzą na zdolność kredytową i w niektórych przypadkach okazuje się, że tej potencjalny kredytobiorca nie ma, zadatek na mieszkanie został wpłacony i kredyt bierze ktoś z rodziny.

Zawsze warto sprawdzać zdolność kredytową jeszcze przed podjęciem jakichkolwiek kroków – sam kredyt hipoteczny to przedsięwzięcie, które trzeba zaplanować – jeśli chcesz, pomogę Ci w tym.

Wybór oferty “swojego” banku

Kolejne błędne założenie. “Twój” bank wcale nie musi Ci zaproponować najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego nawet, jeśli jesteś jego klientem od wielu lat. Zawsze powtarzam moim klientom, że trzeba sprawdzać oferty różnych banków i to pod wieloma względami – może okazać się, że rata kredytu będzie nawet o kilkaset złotych niższa w banku, o którym byś nawet nie pomyślał!

Złożenie jednego wniosku kredytowego

Równie istotne, co porównywanie ofert różnych banków, jest wybranie kilku propozycji – głównej i dodatkowo jednej, dwóch “awaryjnych”. Nawet, jeśli zdolność kredytowa będzie pozwalała na wzięcie kredytu w upatrzonym banku, może okazać się, że analityk bankowy z jakiegoś powodu wniosek odrzucił. W momencie, gdy złożyłeś jeden wniosek o kredyt hipoteczny, procedura zakupu mieszkania się wydłuża – rozpatrywanie wniosków trwa 3-4 tygodnie. Złożenie dokumentów jednocześnie, pozwoli na zminimalizowanie ryzyka, że coś się wydłuży.

Zobacz też: Odmowa kredytu hipotecznego – najczęstsze powody i jak się przed nimi zabezpieczyć

Sugerowanie się tylko wysokością raty

Wysokość comiesięcznej raty zdecydowanie nie powinna być głównym kryterium wyboru konkretnego banku. Twoja rata może być niższa, niż zakładałeś, ale powinieneś wtedy zwrócić uwagę na całkowite koszty kredytu. Najpewniej będą one wyższe, niż gdybyś wziął kredyt na nieco mniej lat (np. na 30, a nie na 40) i to nie będą “groszowe sprawy”, jak w przypadku wysokości raty. Sprawdź więc swój budżet, aby określić minimalną i maksymalną wysokość raty, którą chcesz płacić.

Brak wiedzy na temat opłat okołokredytowych

Osobom, które wcześniej nie zaciągały kredytu hipotecznego może wydawać się, że nie ma dodatkowych kosztów tego zobowiązania – ot po złożeniu wniosku kredytowego, podpisaniu umowy kredytowej “po prostu” co miesiąc będą spłacać zobowiązania. Tymczasem na kredyt składają się dodatkowe koszty, w tym odsetki, często prowizja za uruchomienie kredytu, opłata za wpis do hipoteki, czy też koszty ubezpieczeń – pomostowego, na życie, nieruchomości. Warto wziąć to pod uwagę, planując zakup nieruchomości.

Niesprawdzenie nieruchomości pod kątem prawnym

Wypatrzyłeś nieruchomość, którą chcesz kupić – na zdjęciach w internecie wszystko wygląda fajnie, obejrzenie mieszkania na żywo również nie budzi zastrzeżeń – jesteś już o krok od wpłaty zadatku, nie sprawdzając nieruchomości pod kątem prawnym. To błąd. Może okazać się, że mieszkanie jest obciążone służebnością czy zawierać inne wady. Dla moich klientów zawsze sprawdzam nieruchomość pod tym kątem, wczytując się szczegółowo m.in. w księgę wieczystą. Pozwala to uniknąć problemów w przyszłości.

Zbyt szybkie podejmowanie decyzji

Pośpiech nie jest dobrym doradcą. Może być wynikiem tego, że naciska na Ciebie sprzedający, mówiąc, że “na Twoje miejsce jest pięciu chętnych”, możesz naciskać również sam, chcąc jak najszybciej kupić mieszkanie. W konsekwencji może to doprowadzić do tego, że wybierzesz niezbyt atrakcyjną ofertę kredytu albo pominiesz w kompletowaniu jakiś dokument, co w konsekwencji wydłuży proces ubiegania się o kredyt.

Podpisanie umowy kredytowej bez jej przeczytania

Umowa kredytu hipotecznego to wielostronnicowy dokument napisany małym krojem czcionki. Kto chciałby to czytać? Wychodzę z założenia, że warto, zwłaszcza, że kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie na wiele lat. Skoro udało Ci się przebrnąć przez proces kompletowania dokumentów, wyciągania wniosków, dlaczego nie miałbyś poświęcić godziny na przestudiowanie dokumentu, aby sprawdzić, czy wynegocjowane warunki są w niej zawarte? W pracy z moimi klientami, zawsze przed wizytą w banku, przesyłam draft takiej umowy ze wszystkimi założeniami.

Brak podstawowej wiedzy na temat kredytu hipotecznego

Osoby biorące kredyt hipoteczny powinny znać podstawowe założenia kredytu hipotecznego, w tym, że jest to zobowiązanie na wiele lat, które wpłynie na finanse, jak i zdolność kredytową w przyszłości. Znajomość procesu pozwoli na świadome podjęcie decyzji o wzięciu kredytu.

Wybór nieodpowiedniego pośrednika kredytowego

Ostatni punkt, a tak naprawdę jeden z pierwszych, jeśli potrzebujesz wsparcia merytorycznego we wzięciu kredytu. Warto zastanowić się nad wyborem odpowiedniego pośrednika kredytowego, biorąc pod uwagę takie kryteria, jak jego doświadczenie, kompleksowość obsługi, czy rekomendacje znajomych, które mają ogromną siłę. Z pośrednikiem warto się również spotkać, jeszcze przed podjęciem decyzji o nawiązaniu współpracy. Warto, abyś zadał mu wtedy pytania o Twoją zdolność, jak wygląda proces kredytowy i jak długo trwa, czy wreszcie, na jaką pomoc pośrednika możesz liczyć.

Błędów podczas zaciągania kredytu hipotecznego można popełnić wiele – mam nadzieję, że ten artykuł Cię przed nimi uchroni. Jeśli będziesz chciał skorzystać z mojej pomocy we wzięciu kredytu hipotecznego, serdecznie Cię zapraszam!